¿Tengo que pagar si han vendido mi deuda a un fondo? Si la deuda existe, no ha prescrito y el fondo acredita que es su nuevo titular, sí: la venta no la borra ni necesita tu permiso. Pero tampoco empeora tu posición: conservas tus defensas y, antes de pagar, puedes exigir pruebas y estudiar otras salidas.
¿Por qué un fondo me reclama una deuda que tenía con el banco?
Los bancos y financieras venden carteras de deudas impagadas a fondos y sociedades especializadas, que después las reclaman directamente o a través de una empresa de recobro. Es lo que se conoce como cesión de crédito, y es legal.
Para el deudor, esto significa tres cosas:
- No hace falta tu consentimiento. El artículo 347 del Código de Comercio permite transferir los créditos mercantiles sin él, “bastando poner en su conocimiento la transferencia”.
- Cambia a quién debes, no lo que debes. El fondo compra el mismo crédito, con sus mismas condiciones. No es una deuda nueva y no vuelve a empezar nada por el hecho de venderse.
- A partir de que lo sabes, cuidado con a quién pagas. Si pagaste al banco antes de conocer la cesión, quedas libre de la obligación (art. 1527 del Código Civil). Una vez notificada, el pago válido es el que se hace al nuevo acreedor.
Que un nombre desconocido aparezca en una carta no significa que sea una estafa, pero tampoco que debas creerlo sin más. Te corresponde pedir las pruebas.
¿Qué debo comprobar antes de pagar a un fondo?
No pagues ni firmes nada hasta tener respuesta a estas cinco preguntas:
| Comprobación | Qué pedir o mirar | Por qué importa |
|---|---|---|
| ¿Es el titular real? | Acreditación de la cesión o de que actúa por cuenta del titular | Solo el acreedor o su representante puede cobrarte |
| ¿La deuda es tuya? | Contrato de origen o datos que identifiquen la operación | Puede haber errores de persona o deudas ya pagadas |
| ¿Cuánto debes exactamente? | Desglose de principal, intereses, comisiones y pagos hechos | Una cifra global no permite detectar importes indebidos |
| ¿Ha prescrito? | Fecha del último impago y reclamaciones acreditadas | Una deuda prescrita ya no se puede exigir si lo alegas |
| ¿Hay alguna reclamación judicial? | Cualquier notificación del tribunal | Los plazos para defenderte son cortos |
Pide esta información por escrito y guarda las respuestas. Las conversaciones telefónicas son difíciles de demostrar después.
¿Mi deuda puede haber prescrito aunque la haya comprado un fondo?
Puede ser. La venta no alarga el plazo por sí sola: una deuda personal con un banco prescribe, en general, a los 5 años (art. 1964.2 del Código Civil), con reglas transitorias para las antiguas y un régimen propio en Cataluña.
Lo que sí reinicia el plazo es lo que dice el artículo 1973 del Código Civil: una reclamación judicial, una reclamación extrajudicial del acreedor o “cualquier acto de reconocimiento de la deuda por el deudor”. Por eso hay que mirar si existen requerimientos acreditados y evitar ese “pequeño pago de buena voluntad” que a veces te piden por teléfono: puede servir para reactivar el plazo.
Eso sí, el juez no aplica la prescripción por su cuenta: si te demandan, tienes que alegarla. Lo explicamos con detalle en cuándo prescribe una deuda.
¿Qué defensas conservo frente al fondo?
Las mismas que tenías frente al banco. Si la deuda procede de un crédito al consumo, el artículo 31 de la Ley 16/2011 lo dice expresamente: puedes oponer al tercero “las mismas excepciones y defensas” que frente al acreedor original, incluida la compensación. Además, debes ser informado de la cesión, salvo que el prestamista original siga gestionando el crédito de acuerdo con el nuevo titular.
En la práctica, puedes discutir importes mal calculados, pagos no descontados o cláusulas que un profesional, tras revisar tu contrato, considere abusivas.
¿Y lo de pagar solo lo que el fondo pagó por tu deuda? Es una idea muy repetida, pero rara vez aplicable. El artículo 1535 del Código Civil lo permite solo para créditos litigiosos: la ley los considera tales desde que se contesta a la demanda, y hay nueve días desde que el cesionario reclama el pago. Los tribunales interpretan esta vía de forma restrictiva, y suele quedar fuera en muchas ventas de carteras en bloque. Si ya tienes un pleito en marcha, revísalo cuanto antes con un profesional; si no, no cuentes con ella.
¿Qué es verdad y qué no en las llamadas de recobro?
| Lo que puedes oír | Lo que conviene saber |
|---|---|
| ”Si no pagas hoy, te embargamos” | Un embargo exige un procedimiento judicial previo. Una llamada no lo pone en marcha |
| ”Con un pequeño pago se para todo” | Puede interpretarse como reconocimiento de la deuda y no impide que te sigan reclamando el resto |
| ”Hablaremos con tu empresa o tu familia” | Reclamar es legal; presionar a través de tu entorno puede vulnerar tus derechos. Tienes más información sobre el acoso de recobro |
| ”Te hacemos una quita, pero solo hoy” | Las quitas son negociables. Pide la oferta por escrito antes de decidir y un documento de deuda saldada al pagar |
| ”Ya estás en ASNEF por nuestra deuda” | Compruébalo. La deuda debe ser cierta, vencida y exigible, y hay un máximo de 5 años desde su vencimiento (art. 20 LOPDGDD) |
Si tu nombre aparece en un fichero por una deuda que has discutido o que no reconoces, tienes las vías en cómo salir de ASNEF.
¿Qué hago si me llega una reclamación del tribunal?
No la ignores: es cuando más te juegas. Lo más habitual es un procedimiento monitorio, en el que dispones de 20 días para pagar o presentar un escrito de oposición con tus razones (art. 815 de la Ley de Enjuiciamiento Civil). Si no haces ninguna de las dos cosas, se puede despachar ejecución contra ti, y de ahí se llega al embargo.
Aquí es donde se alegan la prescripción, el importe incorrecto o la falta de acreditación de la cesión. Si el fondo se presenta como sucesor en una ejecución ya abierta, también tiene que acreditar esa sucesión (art. 540 LEC). Si ya te han embargado, consulta cómo parar un embargo y qué parte de tu cuenta pueden tocar.
¿Negociar con el fondo o cancelar la deuda?
Depende de tu situación global, no de esa carta:
| Tu situación | Opción que suele estudiarse |
|---|---|
| La deuda está prescrita o no acreditada | Oponerte y no pagar hasta aclararlo |
| Una deuda puntual y puedes reunir un pago único | Negociar una quita por escrito |
| Varias deudas que ya no puedes atender | Valorar la Ley de Segunda Oportunidad |
| Reclaman también a un avalista | Analizar su situación aparte: la exoneración no le alcanza (art. 492 TRLC) |
Si no puedes pagar lo que debes, llegar a un acuerdo con un acreedor resuelve solo una parte del problema, y puede consumir el dinero que necesitarías para el resto. Antes de comprometerte con un plan de pagos, compara también con la reunificación de deudas.
La Ley de Segunda Oportunidad (Ley 25/2015, reformada por la Ley 16/2022) no distingue según quién sea el acreedor: préstamos y tarjetas siguen siendo deudas ordinarias aunque ahora las tenga un fondo. La lista de deudas excluidas está en el artículo 489 del Texto Refundido de la Ley Concursal e incluye, entre otras, los alimentos o parte de la deuda pública. Eso sí, hay tres matices importantes:
- Declara a todos tus acreedores, con el fondo actual y, si lo sabes, el banco de origen. Reúne las cartas que hayas recibido.
- El fondo puede oponerse como cualquier otro acreedor. Te contamos qué pasa si un acreedor se opone.
- La exoneración no es automática: la decide el juez, tras comprobar que cumples los requisitos, entre ellos el de buena fe. Si la deuda tiene hipoteca u otra garantía, el análisis es distinto, como explicamos en ¿pierdo mi casa?.
Según el CGPJ, en 2025 se presentaron en España 66.571 concursos de personas físicas sin actividad empresarial, frente a 48.853 en 2024. Es una vía que utiliza cada vez más gente.
En resumen
Que tu deuda se haya vendido no la hace desaparecer ni te obliga a aceptar lo primero que te digan. Pide las pruebas por escrito, comprueba las fechas, no hagas pagos por presión y no dejes pasar una notificación del tribunal.
¿Te reclama un fondo y no sabes qué hacer? El equipo de LibreDeuda Abogados revisa tu caso en el estudio de viabilidad gratuito. Cuéntanos tu situación y te diremos con claridad qué opciones tienes, también si la Segunda Oportunidad no es la adecuada para ti.
Base legal y fuentes oficiales
Normas citadas en esta guía, en su fuente oficial:
- Código Civil (arts. 1527, 1535, 1964 y 1973)
- Código de Comercio (art. 347)
- Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo (art. 31)
- Ley 1/2000, de Enjuiciamiento Civil (arts. 540 y 815)
- Ley Orgánica 3/2018, de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales (art. 20)
- Real Decreto Legislativo 1/2020, Texto Refundido de la Ley Concursal (arts. 489 y 492)
- Ley 16/2022, de reforma del Texto Refundido de la Ley Concursal