¿Cuándo prescribe una deuda? Con carácter general, una deuda personal con un banco o una financiera prescribe a los 5 años, y las deudas con Hacienda o la Seguridad Social a los 4. Pero el plazo se reinicia con cada burofax o pago parcial, así que en la práctica muy pocas deudas llegan a prescribir de verdad.
¿Qué significa que una deuda prescriba?
Que el acreedor pierde el derecho a exigirla judicialmente por no haberla reclamado dentro del plazo que marca la ley. La deuda no se borra por arte de magia: lo que se extingue es la acción para cobrarla.
Hay un matiz importante que mucha gente desconoce: en el ámbito civil, el juez no aplica la prescripción de oficio. Si un acreedor te demanda por una deuda prescrita, eres tú quien tiene que alegarlo y demostrarlo. Si no te defiendes, el juzgado puede condenarte a pagar igualmente. Aun así, una deuda reconocida en sentencia no queda fuera de la Segunda Oportunidad por eso: lo explicamos, con las costas del juicio, en la página para cancelar deudas en Ceuta.
¿Cuáles son los plazos de prescripción de cada deuda?
La regla general está en el artículo 1964.2 del Código Civil, que la Ley 42/2015 redujo de 15 a 5 años. Pero cada tipo de deuda tiene su propio plazo:
| Tipo de deuda | Plazo de prescripción | Base legal |
|---|---|---|
| Préstamos personales, tarjetas, microcréditos | 5 años | Art. 1964.2 CC |
| Cuotas periódicas (alquileres, intereses) | 5 años | Art. 1966 CC |
| Deudas con Hacienda | 4 años | Art. 66 Ley General Tributaria |
| Deudas con la Seguridad Social | 4 años | Art. 24 LGSS |
| Acción hipotecaria | 20 años | Art. 128 Ley Hipotecaria |
| Ejecución de una sentencia firme | 5 años | Art. 518 LEC |
Dos advertencias. Las deudas nacidas antes del 7 de octubre de 2015 siguen un régimen transitorio propio, así que su cálculo requiere revisar fechas con cuidado. Y en Cataluña se aplica el Código Civil catalán, con un plazo general de 10 años y de 3 años para determinadas obligaciones.
¿Qué interrumpe la prescripción de una deuda?
Aquí está la clave de todo. El artículo 1973 del Código Civil establece que el plazo se interrumpe —y vuelve a empezar de cero— en tres supuestos:
- Reclamación judicial. Una demanda o un procedimiento monitorio.
- Reclamación extrajudicial del acreedor. Un burofax, una carta certificada o cualquier requerimiento cuya recepción pueda acreditarse.
- Reconocimiento de la deuda por el deudor. Un pago parcial, aceptar un plan de pagos o reconocer por escrito que debes el dinero.
Las entidades financieras y los fondos que compran carteras de deuda impagada lo saben, y envían requerimientos periódicos precisamente para interrumpir la prescripción. Por eso es habitual que una deuda de hace diez años siga siendo plenamente exigible. Y cuidado con las llamadas de recobro que insisten en “un pequeño pago de buena voluntad”: ese pago puede reactivar el plazo. Si te están presionando, en cómo frenar el acoso de recobro explicamos hasta dónde pueden llegar.
¿Conviene esperar a que prescriba la deuda?
Para la mayoría de personas con deudas importantes, esperar es la estrategia más cara. Mientras pasa el tiempo:
- Siguen corriendo intereses de demora, que en tarjetas y créditos rápidos pueden disparar la cantidad inicial.
- Pueden embargarte la nómina, la cuenta o la devolución de la renta si el acreedor obtiene una resolución. Las vías para frenarlo están en cómo parar un embargo.
- Sigues en ASNEF u otros ficheros, lo que te impide acceder a financiación, contratar algunos servicios o incluso alquilar con normalidad. Cómo salir lo explicamos en salir de ASNEF y de los ficheros de morosos.
- Vives con la incertidumbre de no saber cuándo llegará la siguiente reclamación.
La prescripción puede ser útil como defensa puntual frente a una deuda concreta que lleva años sin reclamarse de forma acreditable. Pero no es un plan para salir de un sobreendeudamiento.
¿Qué alternativa real existe si no puedo pagar?
La Ley de Segunda Oportunidad (Ley 25/2015, reformada por la Ley 16/2022) permite que una persona física de buena fe que no puede hacer frente a sus deudas pida al juez la exoneración del pasivo insatisfecho: la cancelación de las deudas exonerables, sin esperar a que prescriban y sin depender de que el acreedor deje de reclamar.
Frente a la espera, tiene ventajas claras:
- Suspende los embargos por las deudas incluidas desde la declaración de concurso.
- Cancela deudas con bancos, tarjetas y microcréditos, algo que detallamos en cancelar tarjetas, microcréditos y préstamos rápidos.
- Incluye parte de la deuda pública: hasta 10.000 € por organismo con Hacienda y con la Seguridad Social, según los tramos que explicamos en cancelar deudas con Hacienda y la Seguridad Social.
No es un recurso excepcional. Según la Estadística del Procedimiento Concursal del Colegio de Registradores, en el cuarto trimestre de 2025 hubo 17.632 deudores concursados, un 31,9 % más que el año anterior, y más del 90 % eran personas físicas. El ICAB, por su parte, registró 25.468 concursos de persona física en el primer semestre de 2024, un 36,9 % más que en el mismo periodo de 2023. Eso sí, cada caso tiene que cumplir los requisitos, empezando por el de buena fe, y conviene analizarlo antes. Los tienes en requisitos para acogerte en 2026.
Conclusión: la prescripción es una defensa, no una salida
Saber cuándo prescribe una deuda es útil: te permite detectar reclamaciones que ya no son exigibles y defenderte si te demandan por ellas. Pero como cada burofax o cada pago reinicia el plazo, confiar en la prescripción para salir de varias deudas suele significar años de intereses, embargos y ficheros de morosos.
En LibreDeuda Abogados te ofrecemos un estudio de viabilidad gratuito: nuestro equipo revisa tus deudas, comprueba si alguna podría estar prescrita y valora si tu caso encaja en la Segunda Oportunidad. Puedes consultar la guía completa de la Ley de Segunda Oportunidad o escribirnos y te respondemos con claridad, sin compromiso.