¿Qué puedes hacer durante la Ley de Segunda Oportunidad? Prácticamente tu vida normal: trabajar, cobrar la nómina, tener cuenta bancaria, pagar el alquiler y los suministros y viajar. Lo que debes evitar es pedir crédito nuevo, vender o regalar bienes sin control, pagar a unos acreedores antiguos y no a otros, y ocultar cualquier ingreso o cambio importante.
¿Cambia mi día a día cuando se declara el concurso?
Mucho menos de lo que la gente teme. La Ley 25/2015, reformada por la Ley 16/2022, está pensada para que una persona física pueda reorganizar su vida sin quedarse paralizada mientras el juzgado tramita la exoneración.
Lo que sí cambia, y para bien, es la relación con tus acreedores: una vez declarado el concurso, como regla general no pueden iniciarse nuevos embargos ni ejecuciones individuales por las deudas anteriores, y las que estaban en marcha quedan suspendidas, con excepciones concretas (por ejemplo, algunas garantías reales o actuaciones administrativas ya acordadas). Si ahora mismo te están embargando, te interesa la guía para parar un embargo.
A cambio, asumes unos deberes de colaboración e información con el juzgado y, si se nombra, con la administración concursal: decir la verdad sobre tus bienes, ingresos y acreedores, aportar la documentación que te pidan y comparecer cuando te citen. Entre esos papeles están las declaraciones de la renta de los tres últimos años (art. 501.3 TRLC); lo detallamos en la página para cancelar deudas en Córdoba.
¿Qué puedo hacer y qué debería evitar?
| Situación | ¿Se puede? | Matiz importante |
|---|---|---|
| Trabajar, cambiar de empleo o darte de alta como autónomo | Sí | Informa de los nuevos ingresos; si vas por plan de pagos, afectan a la cuota |
| Cobrar la nómina, la pensión o el paro | Sí | Se respeta la parte inembargable para vivir (ver guía) |
| Tener y usar una cuenta bancaria | Sí | Conviene que sea en una entidad que no sea acreedora tuya |
| Pagar alquiler, luz, agua, comunidad y gastos corrientes | Sí | Son gastos de vida posteriores al concurso: deben seguir pagándose |
| Viajar, también al extranjero | Sí | Debes seguir localizable y comunicar cualquier cambio de domicilio |
| Pagar por tu cuenta a un acreedor antiguo “porque es familia” | No | Rompe la igualdad entre acreedores; todos se tratan dentro del procedimiento |
| Pedir préstamos, tarjetas o microcréditos nuevos | No conviene | La deuda nueva no se cancela y puede comprometer tu posición |
| Vender, regalar o poner a nombre de otro un bien | No sin control | Si hay administrador concursal, necesita su intervención; ocultar bienes es causa de pérdida |
| Callar una herencia, una donación o un premio | No | Puede llevar a revisar el plan o a revocar la exoneración |
La lógica de la tabla es sencilla: lo que forma parte de vivir y trabajar está permitido; lo que altera tu patrimonio o el trato a los acreedores pasa por el procedimiento.
¿Puedo seguir usando mi cuenta bancaria y mi tarjeta?
Sí. Nada en la ley te obliga a quedarte sin cuenta, y sin ella sería imposible cobrar el sueldo o pagar los recibos. Dos consejos prácticos que el equipo da en casi todos los casos:
- Abre o usa una cuenta en un banco que no sea acreedor tuyo. Si debes dinero al banco donde cobras la nómina, puede intentar compensar saldos o poner trabas. Lo explicamos en qué hacer ante un embargo de cuenta bancaria.
- Usa tarjeta de débito, no de crédito. Una tarjeta de crédito o revolving es, en la práctica, deuda nueva.
¿Qué pasa con mi casa, mi coche y mis bienes?
Depende de la vía. En la liquidación, los bienes con valor pueden venderse para pagar a los acreedores; en el plan de pagos los conservas a cambio de destinar parte de tus ingresos durante tres años, o cinco si mantienes la vivienda habitual. Lo comparamos con detalle en plan de pagos o liquidación: cuál te conviene.
Lo que no debes hacer en ningún caso, ni antes ni durante el procedimiento, es poner bienes a nombre de familiares, vender por debajo de su valor o sacar dinero de la cuenta sin justificación. Además de exponerte a que el acto se anule, es exactamente la conducta que la ley castiga con la pérdida de la buena fe. Lo explicamos en quién no puede acogerse a la Segunda Oportunidad.
¿Y si mi situación cambia a mitad del procedimiento?
Es normal que cambie: un trabajo nuevo, una baja, un hijo, una separación. La clave es comunicarlo a través del despacho en cuanto ocurra:
- Si tus ingresos bajan (despido, enfermedad), el plan de pagos puede revisarse, y la ley prevé supuestos excepcionales en los que el juzgado puede conceder la exoneración definitiva aunque no se haya completado.
- Si tus ingresos suben de forma notable o recibes una herencia, una donación o un premio, también hay que comunicarlo: puede ajustar lo que pagas o, en ciertos casos, afectar a la exoneración.
- Si cambias de domicilio, el juzgado tiene que poder localizarte para notificarte y citarte.
Callar un cambio es casi siempre el error más caro. Contarlo a tiempo, en cambio, rara vez es un problema.
¿Me seguirán llamando los acreedores?
No deberían. Una vez declarado el concurso, las reclamaciones de las deudas anteriores se canalizan dentro del procedimiento. Si una entidad o una agencia de recobro sigue presionándote, guarda las llamadas y mensajes y consúltalo con el equipo; tienes más información en nuestra página sobre el acoso de las empresas de recobro.
En resumen
Durante la Segunda Oportunidad sigues trabajando, cobrando, pagando tus gastos y viviendo con normalidad. Lo que pide la ley es transparencia y no tocar tu patrimonio ni tus deudas antiguas por libre. Si eres autónomo, revisa también las particularidades de la Segunda Oportunidad para autónomos.
Cada caso tiene matices, y la mejor forma de saber qué te afecta a ti es preguntarlo antes de empezar. En LibreDeuda Abogados lo analizamos en el estudio de viabilidad gratuito: consulta la guía completa de la Ley de Segunda Oportunidad o cuéntanos tu caso y el equipo del despacho te explicará, sin compromiso, cómo sería tu procedimiento.