¿Quién paga las deudas comunes tras un divorcio? Ante el banco o la financiera, quien firmó. El convenio regulador reparte las deudas entre los excónyuges, pero no vincula a los acreedores: si firmasteis los dos, cualquiera de los dos puede ser reclamado por el total. Esa es la trampa que arruina a mucha gente después de separarse.
¿Por qué sigo debiendo si el juez dijo que pagaba mi ex?
Porque son dos planos distintos que suelen confundirse:
- El plano interno, entre tú y tu expareja: lo regula el convenio regulador o la sentencia. Si tú pagas algo que le correspondía a él o a ella, tienes derecho a reclamárselo.
- El plano externo, frente al acreedor: lo regula el contrato que firmaste. El banco no fue parte en vuestro divorcio y no está obligado por él.
Dicho de forma práctica: el divorcio reparte la deuda entre vosotros, no la divide ante el banco. Si la hipoteca la firmasteis los dos como deudores solidarios y tu ex deja de pagar, la entidad puede ir a por ti por el 100% de la cuota, embargarte la nómina y anotarte en ficheros de morosos.
Para que dejes de responder ante el acreedor hay que hacer algo más: una novación con liberación de deudor (que el banco tiene que aceptar voluntariamente, y muchas veces no acepta) o una subrogación de quien se queda el bien. Sin eso, sigues dentro.
¿Y si estábamos en gananciales o en separación de bienes?
El régimen económico cambia mucho el mapa. En resumen:
| Situación | Régimen de gananciales | Separación de bienes |
|---|---|---|
| Préstamo firmado por los dos | Ambos responden ante el acreedor | Ambos responden ante el acreedor |
| Préstamo firmado por uno solo, para gastos de la familia | Responde el firmante y la sociedad de gananciales | Responde el firmante; el otro cónyuge solo responde de forma subsidiaria si el acreedor prueba que el dinero fue para necesidades ordinarias de la familia (potestad doméstica, art. 1440 CC) |
| Préstamo firmado por uno solo, para un gasto personal | Responde su patrimonio privativo | Responde solo el firmante |
| Deudas del negocio de uno de los dos | Pueden alcanzar a los bienes comunes | En principio, quedan en su patrimonio |
| Reparto pactado en el convenio | Vale entre vosotros, no frente al acreedor | Vale entre vosotros, no frente al acreedor |
Y un detalle que suele pasar desapercibido: liquidar la sociedad de gananciales no borra las deudas. Reparte activo y pasivo entre los dos, pero los acreedores conservan intactas sus acciones. Repartir una casa hipotecada no es lo mismo que cancelar la hipoteca.
La tabla sigue el Código Civil estatal. En Cataluña, donde la separación de bienes es el régimen que se aplica si no hay capítulos matrimoniales, la regla de los gastos familiares es distinta: de las obligaciones contraídas para las necesidades y los gastos familiares ordinarios responden los dos cónyuges solidariamente (arts. 231-8 y 231-10 del Código Civil de Cataluña). Lo explicamos en la página para cancelar deudas en Girona.
¿Qué deudas se cancelan y cuáles no con la Ley de Segunda Oportunidad?
Aquí está la parte útil. La Ley de Segunda Oportunidad (Ley 25/2015, reformada por la Ley 16/2022) permite exonerar la deuda que arrastras si eres insolvente y actúas de buena fe. En un divorcio típico, el reparto queda así:
| Deuda tras el divorcio | ¿Exonerable? |
|---|---|
| Hipoteca (parte pendiente si se pierde o se entrega la vivienda) | Sí |
| Préstamos personales, tarjetas y microcréditos | Sí |
| Deuda del coche financiado | Sí |
| Alquiler y suministros atrasados | Sí |
| Hacienda y Seguridad Social | Hasta 7.500 € realmente exonerados por organismo (art. 489.1.5º TRLC) |
| Pensión de alimentos de los hijos | No, ni la atrasada ni la futura |
| Multas y sanciones | No |
| Responsabilidad civil derivada de delito | No |
| Deuda de tu ex, si tú avalaste | No: el aval sobrevive |
Ese “no” de la pensión de alimentos es innegociable y conviene decirlo claro: la Segunda Oportunidad está pensada para liberarte del pasivo financiero, no para dejar de mantener a tus hijos. En el caso de la pensión compensatoria al excónyuge, el tratamiento es más discutido y se valora expediente por expediente. Si vives en Soria, respondemos a esta misma situación (alimentos más préstamos) en la página para cancelar deudas en Soria.
Sobre la vivienda familiar, la pregunta habitual es si se pierde: depende de si hay hipoteca viva, de su valor y de quién siga viviendo en ella. Lo desarrollamos en ¿pierdo mi casa si me acojo a la Segunda Oportunidad?.
¿Nos conviene pedirla juntos o cada uno por su lado?
Depende del momento en que estéis:
- Si el matrimonio sigue vigente y las deudas son comunes, la ley admite la solicitud conjunta de ambos cónyuges. Los dos concursos se tramitan de forma coordinada, pero cada uno conserva su propia masa, salvo que el juez acuerde consolidarlas de forma excepcional (arts. 38, 42 y 43 TRLC).
- Si ya estáis divorciados, cada uno presenta el suyo. La exoneración es personal: te libera a ti, no a tu ex.
Si seguís casados en gananciales y firmasteis juntos los préstamos, lo explicamos en la página para cancelar deudas en Cuenca. Y si las deudas son de un negocio familiar firmado por los dos, es la situación que respondemos en la página para cancelar deudas en Teruel. Si sois pareja de hecho, o dudáis entre pedirlo juntos o por separado, lo resumimos en la de cancelar deudas en Guadalajara.
Y de ahí sale el aviso más importante de todo el artículo: si tú te exoneras y tu expareja era codeudora o avalista, el acreedor puede reclamarle a ella el 100%. Es un efecto legítimo pero desagradable, y hay que hablarlo antes de empezar, no después. La misma lógica que explicamos en Segunda Oportunidad sin bienes ni avales.
¿Es un perfil frecuente en estos procedimientos?
Mucho. La ruptura suele ser el detonante que convierte una economía tensa en insolvencia: dos alquileres donde había una hipoteca, un solo sueldo sosteniendo gastos pensados para dos y una pensión de alimentos encima. Según la Estadística del Procedimiento Concursal del Colegio de Registradores, en el cuarto trimestre de 2025 hubo 17.632 deudores concursados, un 31,9 % más que el año anterior, y más del 90 % eran personas físicas. El ICAB, por su parte, registró 25.468 concursos de persona física en el primer semestre de 2024, un 36,9 % más que en el mismo periodo de 2023.
No es un mecanismo de excepción: es una vía ordinaria y perfectamente legal, pensada precisamente para situaciones como esta.
¿Qué conviene hacer antes de dar el paso?
- Localiza quién figura como firmante en cada contrato: hipoteca, préstamos, tarjetas, avales cruzados. No lo que dice el convenio, sino lo que dice el contrato.
- Revisa si la sociedad de gananciales está liquidada y en qué términos.
- Separa lo exonerable de lo que no lo es, especialmente los alimentos, para saber con qué te vas a quedar después.
- No firmes reconocimientos de deuda ni refinanciaciones para “arreglarlo” con tu ex antes de que un profesional vea los números: pueden complicar el requisito de buena fe, que explicamos en quién NO puede acogerse a la Segunda Oportunidad.
- Si ya hay embargos en marcha, mira cuanto antes cómo parar un embargo y qué parte de la nómina es inembargable.
Base legal
Régimen económico matrimonial: arts. 1362 (cargas de la sociedad de gananciales) y 1440 (separación de bienes; potestad doméstica) del Código Civil. Exoneración de deudas: arts. 487 y 489 del Texto Refundido de la Ley Concursal — texto consolidado en el BOE.
En resumen
Tras un divorcio, frente al banco responde quien firmó, diga lo que diga el convenio regulador. Las deudas comunes —hipoteca, préstamos, tarjetas, coche, suministros— son exonerables con la Ley de Segunda Oportunidad; la pensión de alimentos de los hijos, no. Y si tu expareja quedó como codeudora o avalista, su situación hay que analizarla en paralelo.
Cada divorcio tiene sus propios números, su régimen económico y sus plazos, así que el primer paso es mirarlo con calma y sin prisas. En LibreDeuda Abogados lo hacemos en el estudio de viabilidad gratuito: empieza por la guía de la Ley de Segunda Oportunidad o cuéntanos tu caso y el equipo del despacho te dirá con franqueza si es viable y qué deuda quedaría fuera.